孫富：咱們國家的保險在消防領域的介入不是很早，據(jù)我所知，比較成熟的有穩(wěn)定制度規(guī)定應該是在2008年，消防法修訂過程中，對保險有一個明確的規(guī)定，“國家鼓勵、引導公眾聚集場所和生產、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)投?；馂墓娯熑伪ｋU”，而且也僅限于火災公眾責任險，這是從國家制度層面源頭的規(guī)定。

問：為什么消防法里只做鼓勵性的規(guī)定，而非強制？企業(yè)類的保險有沒有哪些政策支持呢？

孫富：我拿北京舉例，因為保險法有排除原則，就是保險的強制性規(guī)定必須由保險法來規(guī)定，所以消防法規(guī)在規(guī)定的時候很受局限，但是消防又有很強烈的需求，所以《北京市消防條例》在修訂的時候，就在合法合規(guī)的情況下做了一個細化。

《北京市消防條例》要求：保險機構在承保前，應當對投保單位進行火災風險評估；承保后，應當對投保單位的消防安全狀況進行檢查，及時向被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議，指導被保險人加強火災預防。保險機構有權根據(jù)被保險人履行消防安全職責和火災事故發(fā)生情況調整保險費率。

這就涉及到保險在消防管理過程中的兩個環(huán)節(jié)，一個是保前的火災風險評估，更重要的是保中的管控，也就是又多了一方力量，除了單位要履行主體責任以外，政府要履行監(jiān)管責任以外，保險機構還要履行對保中過程的監(jiān)管，而且給它一些授權，如果單位履行消防安全職責（不到位），或者著過火，那這些問題都可以成為提高保費的理由。

黃俊：完全強制我覺得也不科學，這本來就是一個個人去考量的事情，我認為總體來講應該是保險自愿的原則，在任何地方都應該是這樣。但是有些場所我認為有必要進行強制，比如醫(yī)院、商場、學校等大型公眾聚集場所，我認為應該在政策上更嚴一些。能不能強制，也是由國家的相關政策去規(guī)定，從個人來說公眾聚集非常多的地方，應該加以防范，因為一旦發(fā)生事故之后，造成的后果很嚴重，是單位和個人所承擔不起的。

問：當前都有哪些火災保險產品？2022年企業(yè)投保理賠情況如何？

強志展：人保財險主要的保險產品包括企業(yè)財產保險、家庭財產保險、工程保險、責任保險等等，都包含了火災保險的保障范圍。就財產保險行業(yè)而言，整體還是保持了一個相對平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢，從人保投保企業(yè)來看，投保企財險的大部分都是商貿類企業(yè)，這類企業(yè)有兩個特點，一是它的資產額度相對比較低，二是存貨占比比較高。資產額度低說明管理水平相對是比較低的，存貨占比越高就我們行業(yè)而言意味著火災風險會比較大。

從我們內部數(shù)據(jù)來看，有超過50%以上的企財險的投?？蛻舳际俏覀兊纳藤Q企業(yè)，從理賠來看，火災風險發(fā)生的賠案筆數(shù)并不高，但是損失金額非常大，2022年我們系統(tǒng)有160筆火災的賠案，占企財險賠案筆數(shù)大概5.3%，但是損失金額占比非常高，超過了25%，最大的一筆賠案達到了4500萬。所以說火災風險對財產保險公司的經營帶來非常大的挑戰(zhàn)，需要我們管理好火災風險。

問：消防與保險應該怎樣融合發(fā)展？對社會能發(fā)揮怎樣的價值？

孫富：我想應該從認識上改變以前只停留在出事著火，再事后理賠的層面，這是被動的，劣勢在哪呢，我們現(xiàn)在的發(fā)展階段和當前大家對保險作用的認識有一定的偏差。保險跟消防融合過程中我們應該更注重保險作用的發(fā)揮，也就是事中的抽查，而不是保險公司為了多拉一些保險，是個單位就承保，而且前面的審查流于形式，這個我們要改變。事后著火理賠應該放在第二位，第一位是既然承保了，標的物既是甲方的同時也是保險公司的。甲方負有主體責任，應該盡到自己的職責，但是保險公司也要把它看作當作自己的東西，然后去進行認真、細致、負責的檢查，這樣在融合的時候就能找到共同點，而且結果要能夠確實發(fā)揮作用，這就涉及到另一個環(huán)節(jié)，有關部門的聯(lián)動，比如負有監(jiān)管職責的部門，對于保險公司的檢查應用有采信，這樣可以從一定程度上減少社會資源的投入，但這還有一個前提，就是保中的從業(yè)人員，在消防管理水平的檢查能力上是要有保證的，否則可能甲方、政府都不認可。

另外我站在社會組織的角度看這個問題，應該形成整合模式，讓參與事中檢查的從業(yè)人員、機構等形成一個組織，解決行業(yè)自律問題，要對質量負責，不能流于形式走過場。

高林林：消防和保險的融合，可以有效發(fā)揮兩大領域的優(yōu)勢，一方面能有效降低投保企業(yè)和保險標的的損失，另一方面能防災減損，科學做好風險減量。

朱學孟：這個問題我想從兩個方面進行解答，第一從科技+保險+服務的模式來說，科技在前保險在后，保險可以為我們的科技服務提供一個很好的保險兜底保障，而科技服務實施路徑中，因為有保險的存在，會不斷倒逼我們去提升各個環(huán)節(jié)的服務質量，以及管控各個單位的服務水平，從而更好的為保險降低賠付率，以及最終達成為承保的企業(yè)降低風險水平。

另外從保險+科技+服務的角度，如果保險在前科技在后，可以為保險公司的承?？蛻籼峁┹p量化、性價比高的智慧消防行業(yè)解決方案，從而使得保險公司的客戶單位實時、實質的降低風險水平，并且能夠提高保險公司的客戶粘性，提升客戶單位的感知度，從而達到保險+科技+企業(yè)三方互利共贏的生態(tài)局面。

問：青島市城陽區(qū)夏莊街道為什么引入火災保險？有哪些實際效用？

牛建平：現(xiàn)在監(jiān)管部門人少事多，管理機構專業(yè)性有所欠缺，引入保險主要進行兜底性的保障，發(fā)生火災后盡可能減少老百姓的損失，將火災后的人員傷亡、財產損失降到最低限度，給人民群眾提供有力的保障。夏莊街道一些投了火災保險的九小業(yè)戶，確實得到了一定的保障，其中有一個叫車無憂的汽車維修店，有一次半夜老舊電瓶起火，因為安裝了煙感的遠程報警器，二樓的員工及時進行了處置，雖然造成了一定的財產損失，但是事后通過保險對損失進行了賠付，使得業(yè)戶得到了有效的保障，受到很好的社會效果。

問：制約或阻礙火災保險發(fā)展的因素有哪些？

強志展：客觀的說，火災風險大家都是有認識的，覺得火災風險后果很嚴重，一定要做好預防工作?；馂谋ｋU從我們掌握的情況來看，社會大眾還是有一些誤解的，覺得這個與自己無關，導致這種現(xiàn)象有三個方面的原因，一是大眾的保險意識不是很強，總覺得風險發(fā)生在別人身上與自己無關；二是保險公司的宣傳工作不到位，目前保險行業(yè)的宣傳還是基于傳統(tǒng)的方式，宣傳成效并不明顯；三是防災防損的作用發(fā)揮不夠明顯，從企業(yè)來講，投保保險并不是希望出險，而是希望少出事，最好不出事，這時候需要保險公司做好防災防損工作。目前從我們掌握的情況來看，全行業(yè)的防災防損工作雖然有些實踐，但整體的效果并沒有達到企業(yè)的預期，這是最主要的原因。

孫富：消防從國家來說一直都非常重視，但是作為社會單位、企業(yè)、公眾，有一個逐步提高的過程，它是跟經濟發(fā)展水平密切相關的。保險是一個大數(shù)法則，也是小概率事件，當這兩個碰在一起的時候，往往我們先考慮的是企業(yè)生存，分輕重緩急的時候，只要國家沒有強制要求，可投可不投的時候就先不投了，這是認識上的問題。另外，保險在消防里面的運行，還有一些不健全的地方，比如保中的監(jiān)督、檢查、抽查，以及結果運用，還存在一些問題，保險部門可能事中的檢查很少，即使有也沒有形成成熟的機制。

問：對未來火災保險的發(fā)展有哪些思考和建議？

高林林：消防加保險需要統(tǒng)一協(xié)調，兩大領域通力合作，以及需要廣大民眾的一些支持。我們希望接下來能夠三步走，首先是保險的領域，細化整個行業(yè)的一些標準費率厘定，包括定價；第二是能夠建立統(tǒng)一的評價標準；第三是希望政府相關部門能夠給予更多的鼓勵引導和宣傳，保險公司需要加大火災保險產品的供給，包括出臺火災一系列除基本險、一切險、綜合險之外的更差異和細分的保險產品，同時也希望能夠建立完整的風險評估和監(jiān)測體系。對于政府部門來講，我們希望能夠更多的將智慧消防，融入到保險防災減損工作中，讓消防和保險一步步融入到社會各級單位的風險意識中，也融入到人們的生活中。

牛建平：我覺得首先應該對老百姓進行火災保險的宣傳和教育，讓老百姓能夠自覺的接受火災保險，另外，保險公司應該盡可能多的擴大火災保障范圍，對火災造成的損失全面評估，進行全面的賠付，保障老百姓在火災發(fā)生以后權益的保護和保障。

孫富：當前咱們國家強調社會治理體系和治理能力的現(xiàn)代化，非常重視社會力量的介入，也就是引入第三方的力量，既包括保險的評估公司、保險的經紀公司，也包括消防的評估機構。社會力量的引入，給保險和消防的融合提供了一個歷史的機遇。